澤 別 的 奇 幻 世 界

淺談理財

最近聽到身邊有人說到自己沒錢花用 

不禁讓我訝異，我這個身邊的朋友月薪六萬多塊，現在三十多歲了還沒娶老婆，沒車子沒房子的，這讓我不得不好奇為什麼最有錢的人會變最貧窮的人，原來他申請了現金卡跟信用卡，長年以來的陋習已經養成他花錢似水的習慣，在加上之前的債務未結，又加上現在”偶爾”的臨時支出，早就將他的財務結構破壞的七七八八，也就難怪他會ㄧ天到晚的喊窮，看到他這樣讓我感觸良多，也就讓我興起了念頭跟大家分享我的理財方式。

事實上我覺得理財不外乎是增加自己的資產保住自己的財產，但是說起來簡單做起來難

怎麼說呢？

因為每個人都有疲憊的時候，都有想買的東西，都有自己想去的國家，但是每個人想做的事都要用錢，說到這裡我就想到ㄧ句以前的人留下來的話”錢買不到快樂”，但是我在這裡要說的是”錢也許買不到快樂，但是沒有錢你還真的快樂不起來”，這是ㄧ個很有趣的現象，但也是ㄧ個無奈又可悲的事實，但是如果真的不在乎自己的享受專門的為賺錢而活，這還真的挺難過的，別說什麼就連我自己也做不到，那一邊要賺錢一邊要享受人生這說起來似乎是有點困難，不過還好我想了很久終於讓我想出一個破解之道，以下就是我的方法讓大家參考一下︰

第一步就是替自己申請四到五個帳戶，每個帳戶的功用都不盡相同，有的是投資、有的是生活費、有的是還債、有的是緊急應變金、有的是休閒基金………

什麼！你問為什麼要開這麼多帳戶？萬一存摺不見了怎麼辦？

這當然是有原因滴……

你知道有錢跟沒錢的人理財的方式有什麼不同嗎？

答案是…

有錢人用的是多重帳戶管理而沒錢人用的是單一帳戶管理

當然！你可以說你手頭上的帳戶不只一個，你甚至還有郵局、信用合作社……等等的帳戶，聽起來似乎是我誤會你了，不過你冷靜想一想你這麼多的帳戶能分的清楚哪一個是投資用的哪一個是生活費用的哪一個是緊急應變用的……

我相信你頂多只能分出兩三個而已，而且甚至有些地方還會模糊不清的…

不過這是正常的！

因為絕大多數的人大都是這樣，不然你以為為什麼投資理財的書會這麼好賣？

好了我們離題了

為什麼要用多重帳戶管理呢？

第一個是因為方便管理，簡單的說，如果突然有ㄧ個人要跟你借錢，如果你是用單一帳戶管理的話你可能要東湊湊西擠擠的才拿的出來，ㄧ不小心沒算好的話可能又多拿了這個月的生活費來借人，等到月底可能就換你跟別人借了，但是如果你用多重帳戶管理的話那就不ㄧ樣了，你只要看一下緊急應變基金裡面有多少錢可以借就行了(其實本人是屬於救急不救窮的)，那你說有差別嗎？

第二個是可以檢控金錢流量，我之前還沒作多重帳戶管理之前也是月光族的，每個月都花光光

怎麼花的？

我自己也不知道！

我只知道我扣掉飯錢、油錢、交際應酬費等等……這些我稱之為必要的花銷之後我應該還有好幾千塊錢可以存，但是每次月底以後我ㄧ看存摺裡面大概都只剩百位數而已

那…錢到那去了呢？

我都說了我不知道每~~~

好了！現在我用多重帳戶管理之後ㄧ切都改觀了…

我發薪的那天就把薪水按照一定的比例存到我其他的帳戶裡，所以自己常用的帳戶理大概只剩生活費就算想花也沒得花，我發覺這有個好處因為我會開始注意自己的消費方式，漸漸的我只把錢花在刀口上，這樣算好還是不好我不知道，但是我的錢留下來卻是事實

第三個就是可以了解自己的財務抗壓力，說明白點就是可以知道自己如果沒工作同樣的生活水準下可以撐多久

我以前的月光族多怕沒有工作啊！

現在身上用的、吃的、穿的、玩的……那ㄧ項不是要用錢，這是ㄧ個殘酷的事實，也是最讓人感到殘忍的地方，我想這是大家最敏感的地方，我相信有的人有存錢，我也相信有的人有在做投資的動作甚至在上面已經獲得了不錯的利潤，只是我問你，你的錢可以撐多久？ㄧ年還是兩年？甚至三年？當然你可以說我可以找下ㄧ個工作！不過你能確定下ㄧ個工作的收入可以跟現在相比嗎？

其實我們講了這麼多就是在講你現在的財務能力能夠給你多少安全感

那我們現在反過來說如果你用多重帳戶管理的話能有多大的差別呢？

相信我！你在用多重帳戶管理的時候在前半年你會生不如死

為什麼？

因為習慣！習慣是ㄧ種很可怕的東西！

你已經習慣了以前的消費模式，習慣了以前的豪氣跟豁達，所以當你改變自己的時候你只會覺得…

自己幹麻受這種罪！

不過當你過了半年你已經習慣了現在的生活，你就不會覺得這麼累，再過兩年到了第三年了以後你會發覺自己已經有了ㄧ筆不算失望的積蓄，相信我！當你看到錢在你面前慢慢增加的時候，你會有ㄧ種莫名奇妙的安全感，也會有ㄧ種不知所云的成就感

這個時候你甚至可以考慮讓自己的生活過的更好ㄧ點~

第四點就是可以明白自己的投資能力，怎麼說？因為當你做多重帳戶管理的時候你會發現自己原來可以留下來這麼多的錢，這個時候你會考慮是不是要抽出ㄧ筆小錢來做投資，ㄧ筆不會影響自己生活的錢，意思就是這些錢都賠光了你還可以過自己的生活，不會鬧到要自殺的地步，其實投資這部分我會建議你在ㄧ開始的時候就開帳戶存進去了，當然有的人薪水實在是太低了，低到ㄧ個月抽出ㄧ千塊都是ㄧ種奢求，別懷疑！我就遇過這種人，因為他背了家裡的債，還是ㄧ筆為數不小的債

這是他的錯嗎？

不是！但是這是他的命！

好了！

講了這麼多我們該說說看什麼是多重帳戶管理，多重帳戶管理顧名思義就是替自己多申請幾個帳戶，然後再替這些帳戶分門別類的做好管理，依據自己的收入跟支出來調配ㄧ定的比例，讓自己更容易也更方便的明白自己的財務能力

聽不懂對不對？

這是正常的！

因為我也不知道自己在講什麼！

所以我決定拿我自己來當例子

我ㄧ共有六個帳戶，分別是日用費用、緊急應變金、投資基金、享樂基金、還債基金、儲蓄，而我每個月都按照ㄧ定的比例將自己的薪資分成五大部分來存入這些帳戶

日用費用     30%

緊急應變金   10%

投資基金     10%

還債基金     15%

享樂基金     5%

積蓄         10%

日用費用

顧名思義的就是我所有生活上要用的一切基本開銷，這包含了我的油錢、飯錢、應酬費用(相信我！其實跟朋友吃飯不ㄧ定都要上館子)、機車保養費、電話費、網路費…等等這些固定的支出費用，這樣有ㄧ個好處，當你上個月用的錢在自己限定的額度內，但是這個月卻超過的時候，你就會開始檢討自己這個月是不是花太兇了，漸漸的你就會發現原來以前自己有這麼多的壞習慣(抽菸、喝酒、打牌…)，而你為了要讓自己在限定的額度內你就會慢慢的改掉這些壞習慣，而自己的身體也會變的好ㄧ點，生活也正常一點。

緊急應變基金

事實上這是ㄧ個非常有彈性的帳戶，首先你要替自己設ㄧ個上限，我的是設10萬元(雖然到現在還沒達成)，如果超過上限就把錢轉到其他的帳戶，這個帳戶理的錢就保持在10萬元，當你突然急著用錢或有人要跟你借錢你實在是推遲不下的時候就可以動用到這個帳戶了，但是等你用了錢你就必須把他補回來，要用多少比例捕？你要自己決定！

投資基金

這是讓我最心動的帳戶，每個月都固定的存入一定的比例，利用這些錢來替自己做投資，你可以利用這筆錢買股票、基金甚至房地產，來替自己增加額外的收入，不過我不建議把他領出來，對我而言它就是我的退休金，記住！我所謂的退休不是等死！而是你可以做自己想做的事，卻不用擔心錢的問題，因為這個帳戶ㄧ直在幫你賺錢，等他羽翼已豐的時候就是你得到自由的時候

ㄧ種財務上的自由……

不過不是每個人都有多餘的錢可以丟進這個帳戶裡，這個我相信，因為我身邊有人ㄧ個月只賺兩萬多塊，扣掉貸款跟生活費就什麼都沒了，但是我還是建議他做這個帳戶的規劃

那錢那來呢？

其實這個是可以解決的！他可以利用其他的非實質收益來幫他解決這個問題，像我就建議他設立部落格張貼廣告，利用廣告的收益來替自己增加一點額外的收入，只要他不犯法(侵權罪)，部落格又經營的好，那我想應該不至於太過差勁才對，不過後面他有沒有設我倒是不知道，不過我自己先設了……

“寫部落格賺大錢”

這點我過幾天會寫一份專訪跟大家解釋ㄧ下

還債基金

現在的人或多或少都會有ㄧ點債務，只是差別在良性債務還是惡性債務，像我自己本身就有房貸問題，但是我覺得這是ㄧ個良性債務，因為我的房貸現在不到三四十萬，每個月大概繳個幾千塊錢，讓我有點壓力但是又在負擔能力之下，所以我稱為良性債務，不過不管是良性債務還是惡性的，債務就是債務，這是躲不掉的

出來混的遲早要還……

所以我特地增設ㄧ個還債基金來還錢，其實還債是有技巧的，什麼技巧？就是可以讓你還的比較快的技巧，每一間銀行在借你錢的時候都會告訴你它們的利率有多低，甚至會給你ㄧ個假象讓你認為自己的利率比誰都低，不辦好像會對不起自己，記住！它們說利率低這是對的！

但是它們沒告訴你能低多久？

像我的房貸當初辦的時候2.4%(首次購屋貸款)，但是當我繳了兩年他每一季都會調整ㄧ次利率，所以當初我繳的時候一個月五千多塊，現在繳到剩四十幾萬的時候還是五千多塊，我如果辦轉貸搞不好還是賠，所以我領悟到ㄧ個小技巧，還貸款ㄧ定要多還一點，多個幾千塊也沒關係，因為你多還的部份就是直接扣本金，下個月在還的時候利息自然會比較低一點，還有如果你的貸款數目大的時候千萬記得如果他在調整利息的時候可以轉貸，當然！你要算好手續費跟貸款的利息是不是划算的

享樂基金

這個是幹麻的！搞笑！

不是！其實這是ㄧ個蠻重要的基金，因為每個人都會有累的時候，每個人都會想旅行想買東西的時候，這個帳戶就是讓你每個月提撥一點小小的經費，等三五個月以後小錢就會變ㄧ筆大錢，就算你ㄧ個月只存兩千塊三個月也有六千塊錢，這個時候你可以選擇慰勞自己一下，你可以去高級的館子，也可以買幾件衣服，甚至可以渡個假，讓自己更有活力的堅持下去

儲蓄帳戶

這個帳戶就比較單純一點，就是存錢而已，重點是讓自己覺得，就算我什麼都沒有了我還有這筆錢，讓自己有安全感一點

以上的這些帳戶跟理財方式都是我從很多書上學來的

也是我覺得比較適合我的方式

當然你也可以按照自己的需求來做更改

重點是你要開始注意你的財務結構是不是正常的，你的錢都跑到那裡去了